Es muy fácil comprar un auto a crédito. No es necesario tener mucho dinero para esto. Como regla general, el pago inicial es del 10 al 20% del costo del automóvil. Lo más difícil será entonces, cuando llegue el momento de liquidar este préstamo. Es bueno si su situación financiera está mejorando y qué hacer cuando los ingresos disminuyen. Al elegir un préstamo, es importante considerar no solo el monto del préstamo, los intereses, el monto del pago, sino también los riesgos financieros.
A menudo, el deseo de conducir un automóvil nuevo hace que la gente haga cosas estúpidas. Independientemente de su situación financiera, una persona compra un automóvil nuevo a crédito. Después de un tiempo, no tiene con qué pagar y vende el auto. Para evitar que esto suceda, debe elegir el préstamo adecuado y preparar su protección financiera.
Al elegir un préstamo, recomiendo considerar 3 opciones. Este es un préstamo rentable, un préstamo conservador y un préstamo seguro. El monto del pago en exceso de estos préstamos es diferente. Un buen préstamo tiene un pequeño sobrepago, pero un mayor riesgo. Un préstamo seguro le permitirá vivir más pacíficamente, pero los pagos de intereses serán sustanciales.
Detengámonos en cada opción con más detalle. Para el cálculo, considere un automóvil por valor de 1,000,000 de rublos. No consideraremos la opción agresiva de un préstamo, cuando solo tiene 100,000 mil rublos en sus manos y el resto del monto está a crédito. No todo el mundo podrá realizar pagos mensuales por valor de 30.000 rublos. Lo más correcto y razonable sería acumular una cierta cantidad de dinero y solo entonces solicitar un préstamo. Digamos que vendió su auto viejo y ahorró dinero. Y tu capital es de 500.000 rublos.
Un préstamo rentable se emite por un período más corto, correspondientemente altos pagos mensuales. Debido a esto, el sobrepago será mínimo. Un préstamo a corto plazo debe considerarse un período de hasta 3 años. El préstamo más rentable es un préstamo para automóvil, ya que el interés del préstamo es significativamente menor que el de un préstamo al consumo. Como regla general, al solicitar un préstamo para automóvil, debe solicitar un CASCO. Pero hay bancos en los que el registro CASCO no es un requisito previo. El préstamo para automóvil será el préstamo más rentable, con un interés mínimo y un pequeño pago en exceso.
Para el cálculo utilizamos una calculadora de crédito en el sitio web www.calculator-credit.ru. Introduzcamos los siguientes parámetros: el monto del préstamo es de 500,000 rublos, el plazo del préstamo es de 36 meses, la tasa de interés es del 11%.
El pago mensual será de 16369 rublos, el pago en exceso de intereses será de 89297 rublos.
Cuando solicite un préstamo de automóvil, recuerde que el automóvil será pignorado por el banco, por lo que no puede venderlo.
Ahora veamos un tipo de préstamo conservador. Esta opción es apta para un mayor número de ciudadanos, ya que tiene pagos mensuales bajos. El monto del pago se redujo aumentando el plazo del préstamo a 5 años. Durante ese período, solo se emiten préstamos al consumo. Para obtener una tasa de interés favorable, comuníquese con el banco que emite su salario. Como regla general, existen programas de préstamos especiales para dichos clientes y recibirá condiciones favorables.
Ingresemos los siguientes parámetros en la calculadora de préstamos: el monto del préstamo es de 500,000 rublos, el plazo del préstamo es de 60 meses, la tasa de interés es del 20%.
El pago mensual será de 13.247 rublos, el pago en exceso de intereses será de 294.817 rublos.
Dicho préstamo tiene un pago mensual más bajo y su automóvil no será pignorado en garantía bancaria.
El tercer tipo de préstamo es seguro. Adecuado para personas con bajos ingresos, o que no quieren reembolsar rápidamente el préstamo y gastar dinero gratis en otras necesidades. Elija un banco que emita un préstamo al consumidor por un período más largo, por ejemplo, 84 meses. Debido a esto, el pago mensual será aún menor. Sin embargo, la tasa de interés aumentará. El sobrepago total de intereses será mayor, pero estará más seguro. Dicho préstamo es más flexible porque puede administrar sus pagos. Es decir, con un pequeño pago mensual, siempre puedes pagar más dinero por el préstamo y ahorrar en intereses. Y cuando bajen sus ingresos, podrá volver al monto de pago mínimo.
Ingresemos los siguientes parámetros en la calculadora de préstamos: el monto del préstamo es de 500,000 rublos, el plazo del préstamo es de 84 meses, la tasa de interés es del 23%.
El pago mensual será de 12,024 rublos, el pago en exceso de intereses será de 509,982 rublos.
Como resultado, el sobrepago del préstamo será enorme, pero tendrá un pago mensual más bajo y no se olvide de la inflación. En 7 años el dinero perderá su valor y estará devolviendo dinero que tiene un peso diferente.
Ahora comparemos las tres opciones de préstamos.
Al elegir un préstamo, evalúe su situación financiera. Calcula tus ingresos y gastos. ¿Puede cancelar un préstamo rentable? Si los pagos se llevarán todos sus ingresos, considere si vale la pena correr el riesgo y solicitar dicho préstamo. Ahorrar dinero es muy bueno, pero tomar un préstamo de este tipo cuando no queda dinero en stock sería una decisión equivocada. Piense en lo que hará si sus ingresos disminuyen y no hay nada que pagar. No podrás vender el coche, ya que está pignorado.
Al solicitar cualquier préstamo, debe evaluar sus riesgos y saber qué hacer cuando caen los ingresos principales. Te aconsejo que prepares una protección financiera. Es necesario crear un colchón de seguridad en efectivo. Si los pagos del préstamo son muy elevados para usted, debe posponer la compra y ahorrar algo más de dinero. Cree una reserva de efectivo de 6 pagos mensuales. De esta forma, dispondrá de una provisión de dinero que podrá utilizar durante los momentos más difíciles.
Esta técnica se puede utilizar para cualquier valor de automóvil. Ingrese el costo deseado del automóvil en la calculadora de préstamos y obtenga otros resultados de cálculo.
Recuerde que los pagos del préstamo no son todos los gastos al comprar un automóvil. Cada año tienes que pagar seguros, impuestos, comprar repuestos y otros gastos de funcionamiento con el coche.
